Ausschlüsse, Bedingungen und Leistungsantrag
BU-Leistungsantrag stellen: Schritt für Schritt zur Rente
So melden Sie Berufsunfähigkeit richtig: Fristen, Unterlagen, Ärzte, Arbeitgeberfragebogen, Ablauf der Leistungsprüfung und typische Fehler, die Sie vermeiden sollten.
Wenn Sie vermuten, dass Sie berufsunfähig sind, melden Sie den Leistungsfall so früh wie möglich beim Versicherer und füllen die zugesandten Formulare sorgfältig aus. Der Versicherer prüft dann anhand Ihrer Angaben, Arztberichte und Tätigkeitsbeschreibung, ob die Voraussetzungen der Bedingungen erfüllt sind. Das Verfahren kann Monate dauern. Gute Vorbereitung beschleunigt es und verringert das Risiko von Rückfragen und Ablehnung.
Wann liegt Berufsunfähigkeit vor?
Die meisten Bedingungen folgen dem Leitbild des Versicherungsvertragsgesetzes (§ 172 VVG): Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann, und zwar zu mindestens 50 Prozent. Als voraussichtliche Dauer gelten in der Regel sechs Monate. Die genauen Regeln stehen in Ihren Bedingungen, deshalb lesen Sie dort nach, bevor Sie den Antrag stellen.
Schritt 1: Meldung beim Versicherer
Melden Sie den Leistungsfall formlos, aber schriftlich, am besten per Einwurfeinschreiben oder über das Kundenportal mit Bestätigung. Nennen Sie Versicherungsnummer, Name, kurze Beschreibung der Gesundheitsstörung und seit wann Sie eingeschränkt sind. Einen Rückwirkungszeitraum sehen viele Tarife vor, oft bis zu drei Jahre, aber verlassen Sie sich nicht darauf. Eine rechtzeitige Meldung vermeidet Streit. Beitragszahlungen sollten Sie zunächst fortsetzen, bis der Versicherer die Beitragsbefreiung bestätigt, es sei denn, die Bedingungen oder der Versicherer sagen etwas anderes. Fragen Sie nach einer Stundung, falls die Zahlung nicht möglich ist.
Schritt 2: Unterlagen und Formulare
Der Versicherer sendet in der Regel einen Fragebogen, eine Schweigepflichtentbindung und gegebenenfalls einen Fragebogen für Arbeitgeber. Üblich sind folgende Unterlagen.
| Unterlage | Inhalt | Tipp |
|---|---|---|
| Antrag auf Leistungen | Angaben zu Beruf, Beschwerden, Behandlungen | Genau und vollständig, keine Vermutungen |
| Tätigkeitsbeschreibung | Aufgaben, Zeitanteile, Belastungen | Typischen Arbeitstag Stunde für Stunde beschreiben |
| Ärztliche Unterlagen | Befunde, Diagnosen, Arztbriefe, Entlassberichte | Von behandelnden Ärzten anfordern, Kopie behalten |
| Schweigepflichtentbindung | Erlaubt Anfrage bei Ärzten | Auf konkrete Ärzte und Zeiträume beschränken, soweit möglich |
| Arbeitgeberfragebogen | Aufgaben, Anforderungen, Veränderungen | Mit Arbeitgeber abstimmen |
| Nachweise zu Einkommen | Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide | Bei Selbstständigen zusätzlich Betriebsunterlagen |
Beschreiben Sie Ihre Tätigkeit präzise. Die Tätigkeitsbeschreibung ist der Maßstab, an dem Ihre gesundheitlichen Einschränkungen gemessen werden. Wer den Arbeitsalltag zu allgemein darstellt, erschwert die Prüfung.
Schritt 3: Ärzte einbeziehen
Sprechen Sie mit den behandelnden Ärzten. Bitten Sie sie, die Einschränkungen im Alltag und im Beruf klar zu beschreiben, nicht nur Diagnosen aufzulisten. Entscheidend ist, was Sie nicht mehr leisten können, etwa Stehen, Heben, Konzentration oder Belastbarkeit. Die Ärzte müssen für Auskünfte an den Versicherer von der Schweigepflicht entbunden sein. Prüfen Sie, wie weit Ihre Entbindung reicht. Sie dürfen nach den datenschutzrechtlichen Vorgaben verlangen, dass nur erforderliche Auskünfte eingeholt werden. Eine Fachanwältin oder ein Fachanwalt für Versicherungsrecht kann beim Zuschnitt der Entbindung helfen.
Schritt 4: Leistungsprüfung
Der Versicherer prüft, ob die Berufsunfähigkeit nachgewiesen ist. Er kann Unterlagen anfordern, Gutachten in Auftrag geben und weitere Fragen stellen. Diese Mitwirkung ist Ihre Obliegenheit nach den Bedingungen. Verzögern Sie das Verfahren nicht. Gleichzeitig dürfen Sie Rückfragen verlangen, wenn Sie den Sinn einer Anforderung nicht verstehen.
Das Gesetz sieht vor, dass der Versicherer nach Eingang der Unterlagen in angemessener Zeit entscheidet. Ein Anerkenntnis nach § 173 VVG ist verbindlich: Der Versicherer muss in Textform erklären, ob er die Leistungspflicht anerkennt. Er kann sich hierbei grundsätzlich nicht nachträglich auf Gründe berufen, die ihm bekannt waren, sondern nur im Rahmen der Nachprüfung. Das Anerkenntnis kann befristet erfolgen, dies sieht das Gesetz ausdrücklich vor.
Schritt 5: Entscheidung und Nachprüfung
Nach Anerkennung zahlt der Versicherer die Rente und befreit Sie von Beiträgen. Er darf später prüfen, ob die Voraussetzungen weiterhin vorliegen (Nachprüfung nach § 174 VVG). Dazu dürfen Sie zu Auskünften aufgefordert werden. Informieren Sie den Versicherer, wenn sich Ihr Gesundheitszustand verbessert oder Sie eine neue Tätigkeit aufnehmen. Wer solche Änderungen verschweigt, riskiert Rückforderungen. Lehnt der Versicherer ab, lesen Sie den Artikel Ablehnung, Widerspruch und Ombudsmann.
Zwischenzeit: Einkommen sichern
Bis zur Entscheidung vergehen oft Monate. Prüfen Sie folgende Hilfen.
- Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse, solange Arbeitsunfähigkeit besteht
- Erwerbsminderungsrente bei der Deutschen Rentenversicherung, siehe Erwerbsminderungsrente und BU
- Bürgergeld oder Grundsicherung als Sicherheitsnetz, falls Einkommen ausfällt
- Stundung der BU-Beiträge, wenn der Versicherer sie anbietet
Typische Fehler vermeiden
- Zu spät melden. Je später Sie melden, desto schwerer sind Nachweise.
- Unvollständige Angaben. Verschweigen oder Weglassen von Behandlungen kann zu Rücktritt oder Leistungsfreiheit führen.
- Tätigkeit zu vage. Eine ungenaue Beschreibung führt zu Rückfragen.
- Formulare ohne Kopie. Sie sollten alles dokumentieren.
- Auf Telefonaussagen verlassen. Bestehen Sie auf schriftlichen Bestätigungen.
- Fristen für Widerspruch verpassen. Bei Ablehnung zählt jeder Tag.
Hilfe von außen
Lassen Sie sich bei komplexen Fällen unterstützen. Die Verbraucherzentralen bieten Beratung, Fachanwälte für Versicherungsrecht begleiten den Antrag, und der Versicherungsombudsmann ist eine kostenlose Schlichtungsstelle für Verbraucher. Seriöse Helfer erkennen Sie daran, dass sie vorab die Kosten nennen. Vorsicht bei Angeboten, die garantierten Erfolg versprechen.
Mit der Checkliste vor dem BU-Antrag behalten Sie die Vorbereitung im Blick, auch wenn sie sich auf den Abschluss bezieht. Bei Leistungsanträgen gilt: Dokumentation geht vor Schnelligkeit.
Häufige Fragen
Wie lange dauert die Leistungsprüfung?
Das ist unterschiedlich. Sie kann einige Wochen bis mehrere Monate dauern, bei Gutachten länger. Verzögerungen entstehen oft durch fehlende Unterlagen.
Muss ich während der Prüfung weiter Beiträge zahlen?
Grundsätzlich ja, sofern der Versicherer nichts anderes erklärt. Fragen Sie schriftlich nach Stundung. Wird die Leistung anerkannt, werden Beiträge rückwirkend erstattet beziehungsweise befreit, je nach Bedingungen.
Darf ich nebenbei arbeiten?
Das hängt vom Tarif ab und davon, ob die Tätigkeit der Berufsunfähigkeit widerspricht. Melden Sie Änderungen und klären Sie die Folgen vorher.
Kann ein Anwalt helfen?
Ja. Ein Fachanwalt für Versicherungsrecht kann Unterlagen prüfen und die Kommunikation übernehmen. Klären Sie die Kosten, eventuell deckt eine Rechtsschutzversicherung sie.
Quellen
- Deutsche Rentenversicherung — Erwerbsminderungsrente
- Versicherungsombudsmann — Schlichtung bei Streit mit Versicherern
- Verbraucherzentrale — Beratung bei Leistungsfällen
- Bundesministerium der Justiz — Gesetzestexte
