Beitrag und Leistung im Vergleich
Abstrakte Verweisung in der BU: Was der Verzicht bedeutet und warum er zählt
Abstrakte und konkrete Verweisung erklärt, mit Beispielen, rechtlichem Hintergrund und Hinweisen, woran Sie einen echten Verzicht im Tarif erkennen.
Der Verzicht auf die abstrakte Verweisung gehört zu den wichtigsten Qualitätsmerkmalen einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Er bedeutet: Der Versicherer darf Sie im Leistungsfall nicht mit dem Argument ablehnen, Sie könnten theoretisch einen anderen Beruf ausüben. Ohne diesen Verzicht prüft der Versicherer, ob es irgendeine Tätigkeit gibt, die Ihrer Ausbildung und Lebensstellung entspricht, und kann die Zahlung verweigern, obwohl Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Moderne Tarife verzichten darauf, ältere Verträge enthalten die Klausel noch.
Was bedeutet Verweisung überhaupt?
Eine Verweisungsklausel erlaubt dem Versicherer, Sie auf eine andere Tätigkeit zu verweisen. Dann liegt trotz gesundheitlicher Einschränkung keine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit vor. Das Gesetz kennt diese Konstruktion. Nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) ist in § 172 die Leistung bei Berufsunfähigkeit geregelt und dort auch die Möglichkeit einer Verweisung auf eine andere Tätigkeit, die der bisherigen Lebensstellung entspricht. Wie weit eine Verweisung gehen darf, regeln die konkreten Versicherungsbedingungen.
Man unterscheidet zwei Formen.
| Form | Prüfung | Beispiel |
|---|---|---|
| Abstrakte Verweisung | Der Versicherer prüft, ob Sie theoretisch eine andere Tätigkeit ausüben könnten, unabhängig davon, ob Sie sie tatsächlich ausüben | Ein Handwerker kann nicht mehr körperlich arbeiten, könnte aber theoretisch im Büro arbeiten |
| Konkrete Verweisung | Der Versicherer verweist auf eine Tätigkeit, die Sie tatsächlich ausüben und die Ihrer Lebensstellung entspricht | Sie arbeiten nach der Erkrankung in einem anderen Beruf mit vergleichbarem Einkommen |
Die abstrakte Verweisung ist für Versicherte deutlich riskanter, weil sie keine reale Arbeit voraussetzt. Die konkrete Verweisung ist weitgehend unproblematisch, sofern die neue Tätigkeit wirklich vergleichbar ist.
Ein Beispiel zur Veranschaulichung
Illustrativ: Eine Tischlerin kann wegen eines Rückenleidens nicht mehr in der Werkstatt arbeiten. Bei Tarifen mit abstrakter Verweisung könnte der Versicherer argumentieren, sie könne beispielsweise als Technische Zeichnerin arbeiten, weil Ausbildung und Erfahrungen dafür ausreichten. Sie hätte dann keinen Anspruch, auch wenn sie keine solche Stelle hat. Bei einem Tarif mit Verzicht ist die Prüfung auf ihren zuletzt ausgeübten Beruf beschränkt. Liegt dort die Beeinträchtigung von mindestens 50 Prozent vor, besteht ein Anspruch.
Woran Sie den Verzicht erkennen
Der Verzicht steht in den Versicherungsbedingungen, meist im Abschnitt zur Definition der Berufsunfähigkeit. Typische Formulierungen lauten, der Versicherer verzichte auf die abstrakte Verweisung. Prüfen Sie folgende Punkte.
- Wortlaut: Ist der Verzicht ausdrücklich genannt? Formulierungen wie "Wir verzichten auf die abstrakte Verweisung" sind klar. Vage Aussagen wie "wir verweisen nur in besonderen Fällen" sind es nicht.
- Zeitpunkt der Prüfung: Wird die Berufsunfähigkeit am zuletzt ausgeübten Beruf gemessen, so wie er vor Eintritt der Gesundheitsstörung ausgestaltet war?
- Konkrete Verweisung: Ist sie eingeschränkt, etwa auf Fälle, in denen Sie die neue Tätigkeit tatsächlich ausüben und das Einkommen nicht wesentlich geringer ist? Manche Tarife schließen sie komplett aus.
- Altverträge: Bei sehr alten Verträgen kann die abstrakte Verweisung enthalten sein. Ein Blick in die Bedingungen schafft Klarheit.
Die Rolle der Lebensstellung
Auch bei zulässiger Verweisung ist der Versicherer nicht frei. Die Vergleichstätigkeit muss der bisherigen Lebensstellung entsprechen. Gemeint sind Einkommen, Ansehen und Qualifikation. Eine Verweisung auf eine deutlich schlechter bezahlte oder sozial niedrigere Tätigkeit ist nicht zulässig. Die Rechtsprechung hat dazu viele Einzelfälle entschieden, sodass sich Aussagen zu bestimmten Gehaltsabschlägen nicht pauschal treffen lassen. Im Streitfall ist eine individuelle rechtliche Prüfung nötig.
Verzicht auf die abstrakte Verweisung bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Der Begriff gilt vor allem für die BU. Bei der Erwerbsunfähigkeitsversicherung wird typischerweise geprüft, ob Sie überhaupt noch eine Erwerbstätigkeit ausüben können. Die Absicherung ist deshalb strenger als bei der BU. Einen Vergleich der Produktarten finden Sie im Artikel BU, EU und Grundfähigkeit.
Beamte und Selbstständige
Bei Beamten wird statt der Verweisung die Dienstunfähigkeit relevant. Für sie gibt es eigene Klauseln, siehe BU für Selbstständige und Beamte. Bei Selbstständigen kommt die Frage der Umorganisation des Betriebs hinzu. Sie sollte im Tarif eingeschränkt oder ausgeschlossen sein.
Wie viel kostet der Verzicht?
Der Verzicht ist heute bei vielen Tarifen Standard und deshalb im Beitrag enthalten. Wer zusätzlich spart, indem er einen Tarif mit abstrakter Verweisung wählt, spart am falschen Ende. Der Beitragsvorteil steht in keinem Verhältnis zum Risiko, im Ernstfall leer auszugehen. Wie Beiträge zustande kommen, lesen Sie im Artikel BU-Beitrag berechnen.
Prüfliste vor Abschluss
- Ist der Verzicht in den Bedingungen ausdrücklich genannt?
- Gilt er für die gesamte Laufzeit?
- Wie ist die konkrete Verweisung geregelt?
- Wird der zuletzt ausgeübte Beruf in seiner konkreten Ausgestaltung zugrunde gelegt?
- Was gilt bei Berufswechsel und bei längerer Auszeit, etwa Elternzeit?
- Ist die Klausel in allen Tarifvarianten, auch bei Nachversicherung, gleich?
Häufige Fragen
Gilt der Verzicht auch bei Nachversicherung?
In der Regel ja, wenn die Nachversicherung im selben Vertrag erfolgt. Prüfen Sie die Bedingungen, ob für erhöhte Teile dieselben Regelungen gelten.
Was ist, wenn ich zuletzt nicht mehr in meinem Beruf gearbeitet habe?
Dann ist der zuletzt ausgeübte Beruf maßgeblich, wie er vor der Gesundheitsstörung ausgestaltet war. Die Bedingungen regeln, wie Zeiten der Arbeitsunfähigkeit oder Elternzeit berücksichtigt werden.
Kann ich eine abstrakte Verweisung im Altvertrag nachträglich streichen lassen?
Das ist ein Vertragsänderungswunsch, auf den kein Anspruch besteht. Prüfen Sie, ob ein Wechsel in einen neuen Tarif sinnvoll ist, bedenken Sie aber neue Gesundheitsprüfung und höheres Alter.
Quellen
- Verbraucherzentrale — Informationen zu Klauseln in der BU
- Bundesministerium der Justiz — Gesetzestexte, darunter das Versicherungsvertragsgesetz über gesetze-im-internet
- BaFin — Verbraucherinformationen zur Versicherungsaufsicht
