Wie hoch sollte die BU-Rente sein? Zielrente aus dem Nettoeinkommen ableiten

Die BU-Rente sollte so hoch sein, dass Sie im Leistungsfall Ihre festen Ausgaben decken und Ihren Lebensstandard im Wesentlichen halten können. Als grobe Faustregel werden oft 70 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens genannt. Das ist ein Ausgangspunkt, kein Gesetz. Wer es genauer wissen will, rechnet seine tatsächlichen Ausgaben durch, zieht die erwartete gesetzliche Rente ab und berücksichtigt Steuern auf die Rente.

Schritt 1: Nettoeinkommen und feste Ausgaben erfassen

Beginnen Sie mit dem durchschnittlichen monatlichen Nettoeinkommen. Bei schwankenden Einkünften, etwa bei Selbstständigen, nehmen Sie den Durchschnitt mehrerer Jahre. Notieren Sie dann die festen Ausgaben, die auch bei Berufsunfähigkeit weiterlaufen:

• Miete oder Kreditrate für Immobilie
• Nebenkosten, Strom, Internet
• Kranken- und Pflegeversicherung (im Leistungsfall weiterhin zu zahlen)
• Unterhaltsverpflichtungen
• Lebensmittel, Mobilität, Kommunikation
• Weitere Versicherungsbeiträge und Sparverpflichtungen

Nicht alle Ausgaben bleiben gleich. Fahrtkosten zur Arbeit und Kosten für Arbeitskleidung entfallen oft, dafür können Gesundheitskosten steigen. Schätzen Sie ehrlich, statt pauschal zu rechnen.

Schritt 2: Zielquote wählen

Aus dem Nettoeinkommen leiten viele eine Zielquote ab. Der Versicherer begrenzt die versicherbare Rente zudem häufig auf einen Anteil des Einkommens, damit kein Anreiz zum Verbleiben in der Berufsunfähigkeit entsteht. Die konkrete Grenze unterscheidet sich je Gesellschaft und Berufsgruppe und wird im Antragsverfahren geprüft.

Die Tabelle zeigt Tendenzen und keine Vorgaben.

Schritt 3: Gesetzliche Rente einbeziehen

Wer in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert ist, kann bei Erwerbsminderung unter bestimmten Voraussetzungen eine Erwerbsminderungsrente erhalten. Voraussetzungen sind unter anderem eine allgemeine Wartezeit von fünf Jahren und in der Regel drei Jahre Pflichtbeiträge in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung. Ob und wie viel Sie erwarten dürfen, steht in der Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Im Artikel Gesetzliche Erwerbsminderungsrente und BU erfahren Sie mehr.

Rechnen Sie mit der gesetzlichen Rente vorsichtig. Wer jung ist oder gerade erst ins Berufsleben startet, hat oft kaum Ansprüche. Der Rentenlücken-Rechner erlaubt es Ihnen, die gesetzliche Rente als Betrag einzutragen oder bewusst auf null zu setzen.

Schritt 4: Steuern auf die BU-Rente

Die Besteuerung hängt von der Vertragsform ab. Bei der klassischen privaten BU wird die Rente in der Regel nur mit dem Ertragsanteil besteuert, der von der Dauer des Rentenbezugs abhängt. Je länger der mögliche Bezug, desto höher der Ertragsanteil, doch bei BU-Renten, die bis zum Rentenalter befristet sind, ist er meist niedrig. Bei Verträgen im Rahmen der Basisrente gelten andere Regeln. Ihr tatsächlicher Steuersatz hängt von Ihrem zu versteuernden Einkommen ab. Hierzu ist Steuerberatung sinnvoll.

Rechenbeispiel

Illustrativ: Nettoeinkommen 2.800 €, Zielquote 75 %. Zielrente: 2.800 × 0,75 = 2.100 €. Würden Sie, nur beispielhaft, 500 € gesetzliche Rente erwarten, wären privat 1.600 € zu versichern. Wie der Rechner das darstellt, sehen Sie im BU-Rentenrechner.

Wichtig: Die Rente der gesetzlichen Kasse greift nur, wenn die Erwerbsminderung im Sinne des Sozialrechts vorliegt. Die BU kann also bereits leisten, wenn die gesetzliche Rente noch nicht fließt. Planen Sie deshalb die private Rente nicht automatisch als Differenz, sondern mit Sicherheitsmarge.

Schritt 5: Inflation und Dynamik berücksichtigen

Eine feste BU-Rente verliert über Jahrzehnte an Kaufkraft. Dagegen helfen zwei Bausteine:

• Beitragsdynamik: Beitrag und versicherte Rente steigen jährlich um einen festen Prozentsatz, ohne neue Gesundheitsprüfung. Das erhöht Ihren Schutz, aber auch die Zahlung.
• Leistungsdynamik: Nach Eintritt der Berufsunfähigkeit steigt die laufende Rente jährlich um einen vereinbarten Satz. Dieser Baustein sorgt dafür, dass die Rente im Bezug nicht entwertet wird.

Prüfen Sie, ob die Dynamik garantiert ist oder nur aus Überschüssen finanziert wird. Garantierte Steigerungen sind verlässlicher, aber teurer.

Häufige Fehler bei der Rentenhöhe

• Zu niedrig gewählt, um Beiträge zu sparen. Eine Rente, die kaum die Miete deckt, sichert den Lebensstandard nicht.
• Maximum ausgeschöpft, ohne Beitrag zu prüfen. Sie sollten den Beitrag langfristig tragen können.
• Einmalige Entscheidung für immer. Ihr Einkommen ändert sich. Die Nachversicherung erlaubt Anpassungen.
• Pflegekosten und Krankenversicherung vergessen. Sie laufen weiter.
• Steuer übersehen. Brutto gleich netto anzunehmen, kann zu Überschätzung führen.

Wenn die Zielrente nicht versicherbar ist

Manchmal erlauben Versicherer nur eine geringere Rente als gewünscht, zum Beispiel bei Studierenden oder Berufseinsteigern. In solchen Fällen starten Sie mit der möglichen Rente und planen Erhöhungen über die Nachversicherung. Parallel kann eine Grundfähigkeitsversicherung oder Rücklage die Lücke schließen. Eine Übersicht der Alternativen finden Sie auf der Vergleichsseite.

Häufige Fragen

Reichen 1.000 € BU-Rente aus?

Das hängt von Ihren Fixkosten ab. Bei Singles in günstigen Regionen kann es reichen, bei Familien oder hohen Mieten meist nicht. Rechnen Sie Ihre festen Ausgaben durch.

Kann ich mehr Rente versichern als ich verdiene?

Nein. Versicherer prüfen die Angemessenheit zum Einkommen und lehnen überhöhte Renten ab. Das schützt vor Fehlanreizen.

Zählt Vermögen bei der Zielrente mit?

Vorhandenes Vermögen kann Ihre Zielrente mindern, wenn Sie es im Ernstfall einsetzen würden. Das ist eine persönliche Entscheidung, die Sie bewusst treffen sollten.

Wird die Rente nach dem Rentenalter weitergezahlt?

Nein. Die BU-Rente endet zum vereinbarten Endalter. Danach greift die gesetzliche Altersrente, deren Höhe von Ihren bisherigen Beiträgen abhängt.

Quellen

• Deutsche Rentenversicherung — Renteninformation, Erwerbsminderungsrente
• Bundesministerium der Finanzen — Informationen zu Steuern
• Verbraucherzentrale — Beratung zu Vorsorge