Gesundheitsfragen im BU-Antrag richtig beantworten: Anzeigepflicht und Risikovoranfrage

Beantworten Sie Gesundheitsfragen im Antrag auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung vollständig, wahrheitsgemäß und auf Basis von Unterlagen, nicht aus dem Gedächtnis. Nach dem Versicherungsvertragsgesetz (VVG) müssen Sie alle Gefahrumstände anzeigen, nach denen der Versicherer in Textform fragt. Fehlerhafte Angaben können dazu führen, dass der Versicherer zurücktritt, kündigt oder den Vertrag anpasst, mitunter erst im Leistungsfall. Eine anonyme Risikovoranfrage vor dem Antrag schafft Sicherheit.

Was die Anzeigepflicht bedeutet

Nach § 19 VVG haben Sie vor Vertragsschluss die Fragen des Versicherers zu den für seine Entscheidung erheblichen Umständen wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten. Maßgeblich sind die Fragen in Textform. Was nicht gefragt wird, müssen Sie grundsätzlich nicht von sich aus mitteilen. Zugleich gilt: Wer Fragen falsch oder unvollständig beantwortet, verletzt die Anzeigepflicht. Welche Folgen eintreten, hängt vom Grad des Verschuldens ab.

Die genaue Systematik ist rechtlich komplex. Für den Rücktritt gelten zudem Fristen. Der Versicherer muss sein Recht in der Regel innerhalb eines Monats ausüben, nachdem er von der Verletzung erfahren hat. Nach Ablauf von mehreren Jahren sind die Rechte ausgeschlossen, bei Vorsatz oder Arglist gilt eine längere Frist. Die Beweislast für Vorsatz und grobe Fahrlässigkeit liegt beim Versicherer. Lassen Sie sich bei Streit anwaltlich beraten.

Wie weit die Fragen zurückreichen

Die Zeiträume unterscheiden sich je nach Versicherer und Tarif. Häufig werden ambulante Behandlungen für einige Jahre erfragt, stationäre Behandlungen für längere Zeiträume, psychische Erkrankungen und Psychotherapie teils für noch längere Zeit. Lesen Sie jede Frage wörtlich. Antworten Sie zu dem, was gefragt wird, nicht zu dem, was Sie für wichtig halten. Manche Fragen sind sehr weit formuliert, etwa nach allen Beschwerden. Hier hilft Rücksprache mit dem Vermittler und gegebenenfalls Dokumentation der Rückfragen.

Vorbereitung: Unterlagen statt Gedächtnis

1. Auflisten: Schreiben Sie alle Ärzte, Therapeuten, Kliniken und Zeiträume der letzten Jahre auf, soweit sie in den Fragen vorkommen.
2. Auskunft einholen: Fragen Sie bei Krankenkasse nach einer Übersicht der abgerechneten Leistungen. Gesetzlich Versicherte können bei ihrer Kasse Auskunft verlangen. Patientenakten dürfen Sie bei Ärzten einsehen und Kopien anfordern, nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch mit Kostenerstattung.
3. Diagnosen prüfen: Gleichen Sie Diagnosen auf Arztbriefen und Rezepten ab. Nicht jede Diagnose, die Sie gehört haben, steht tatsächlich in der Akte, und umgekehrt.
4. Details notieren: Zeitraum, Behandlung, Medikamente, Ausheilung.
5. Ehrlich gewichten: Auch leichte Beschwerden zählen, wenn danach gefragt wird.

Die anonyme Risikovoranfrage

Statt direkt einen Antrag zu stellen, können Sie über einen Makler oder eine Beratungsstelle anonyme Voranfragen an mehrere Versicherer richten. Sie enthalten Gesundheitsangaben ohne Ihren Namen. Der Versicherer prüft und antwortet, ob er annehmen würde, mit welchem Zuschlag oder Ausschluss. Erst danach entscheiden Sie, ob Sie einen Antrag stellen. Vorteile:

• Sie erfahren Ihre Chancen, ohne dass ein Antrag oder eine Ablehnung bei einem Versicherer verzeichnet wird.
• Sie können Angebote vergleichen.
• Sie verringern das Risiko unerwarteter Ausschlüsse.

Beachten Sie: Die Angaben in der Voranfrage müssen später mit dem Antrag übereinstimmen. Abweichungen können Probleme auslösen. Auch die anonyme Anfrage kann bei Pools oder Hinweis- und Informationssystemen der Versicherer Spuren hinterlassen, wenn Sie keinen Vertrag schließen. Fragen Sie Ihren Berater nach dem Verfahren. Nutzen Sie die Checkliste zur Vorbereitung.

Beispiele zur Orientierung

Illustrativ: Wer vor drei Jahren wegen Rückenschmerzen einmal zur Physiotherapie ging, sollte dies angeben, wenn die Frage Behandlungen dieser Art im Zeitraum erfasst. Eine mögliche Folge ist ein Zuschlag oder ein Ausschluss der Wirbelsäule, vielleicht auch gar nichts. Wer das verschweigt und später Berufsunfähigkeit durch einen Bandscheibenvorfall erleidet, riskiert Streit über die Anzeigepflicht. Ein solcher Fall ist meist teurer als die ehrliche Angabe.

Fehler, die häufig passieren

• Gedächtnisangaben ohne Prüfung. Besser Unterlagen anfordern.
• Bagatellen weglassen. Wenn gefragt wird, gehören auch scheinbar harmlose Dinge dazu.
• Falsche Zuordnung von Zeiträumen. Lesen Sie die Fristen jeder Frage.
• Vermittler füllt aus, Sie unterschreiben ungeprüft. Sie bleiben verantwortlich. Lesen Sie den Antrag vollständig und lassen Sie Korrekturen vornehmen.
• Unterschiedliche Angaben bei verschiedenen Versicherern. Sie sollten dieselben Tatsachen nennen.
• Mündliche Auskünfte statt Textform. Heben Sie Kopien auf.
• Keine Kopie des Antrags. Fordern Sie ihn an und archivieren Sie ihn.

Hinweise zum Vermittlergespräch

Notieren Sie, was Sie dem Vermittler gesagt haben. Wenn dieser Angaben nicht übernimmt, die Sie gemacht haben, kann das für Ihre Position wichtig sein. Der Vermittler hat Beratungs- und Dokumentationspflichten nach VVG. Fragen Sie nach Protokoll und Beratungsdokumentation. Auch zur Frage, wie Ihre Daten behandelt werden, haben Sie Anspruch auf Information nach Datenschutzrecht.

Nach dem Antrag

Wenn der Versicherer Rückfragen stellt, beantworten Sie sie ebenfalls vollständig. Nachfragen zu Arztberichten sind normal. Prüfen Sie die Police: Stimmen Beruf, Rente, Endalter, Zuschläge, Ausschlüsse mit Ihrem Antrag überein? Widersprechen Sie Abweichungen innerhalb der gesetzlichen Frist, die in der Police genannt sein muss. Bei Zusatzvereinbarungen wie Ausschlüssen lohnt sich der Blick auf Ausschlüsse und Risikozuschläge.

Häufige Fragen

Muss ich Beschwerden angeben, die nie behandelt wurden?

Das hängt von der Frage ab. Wird nach Beschwerden gefragt, gehören auch unbehandelte dazu. Wird nur nach Behandlungen gefragt, sind sie nicht anzugeben. Lesen Sie den Wortlaut.

Was, wenn ich mich nicht erinnere?

Fordern Sie Unterlagen an oder bitten Sie Ihre Krankenkasse um Auskunft. Geben Sie nichts vor, was Sie nicht wissen, und nichts zurück, was Sie nicht prüfen.

Wie lange kann der Versicherer wegen falscher Angaben zurücktreten?

Es gelten gesetzliche Fristen, die je nach Verschulden unterschiedlich lang sind. Bei Vorsatz oder Arglist sind sie länger. Lassen Sie den Einzelfall rechtlich prüfen.

Hilft mir ein Makler bei der Voranfrage?

Ja, viele Makler und Beratungsstellen bieten sie an. Fragen Sie nach Vergütung und Vorgehen.

Quellen

• Bundesministerium der Justiz — Gesetzestexte, darunter VVG
• Verbraucherzentrale — Beratung zu Gesundheitsfragen
• Versicherungsombudsmann — Schlichtung bei Streit
• Bundesbeauftragte für den Datenschutz — Informationen zu Auskunftsrechten